Sep 17 2012

Примамки при усвояването на ипотечен кредит

Автор:

Двоумите се какъв погасителен план да изберете при кандидатстване за ипотечни кредити. Дали да бъде на еднакви месечни вноски, така наречени анюитетни или намаляващи назовани – не анюитетни. Погледнато от страна кое ще ви е по-изгодно относно покриване на лихвената ставка, то дългът с намаляващи месечни вноски е по-удачен. С този план от “ЕйДжиБи Файнанс” АД на изплащане средногодишното оскъпяване на дълга е 3,5%, докато при равните вноски е 3.9%.

Тази лихвена ставка може да ви се стори поносима, но тя е осреднена за годината при ипотечен кредит. Като се вземе под внимание, че трябва да заплатите такса за обслужване на дълга, която е приблизително 1% за година долу-горе ще сте наясно с какво ще се срещнете. До тук всичко е „ок”, защото дори с това плащане осредненото годишно оскъпяване на заема, при еднакви вноски ще е 3,9%. И, бинго тук се натъквате на третата примамка в контракта за заем. Установявате, че никъде не пише за 1% такса за управление на вашия дълг. В контрактите често има следният текст: „Заемополучателя плаща такси, съгласно тарифата за лихвените ставки и комисионни, които кредитната институция е определила за извършените от нея услуги”или „Заемодателя си запазва правото да сменя и допълва тарифата, която става задължителна за заемополучателя”. Което в прав текст гласи, че при всяка корекция на таксите вие ще плащате повече.

За да не изпадате в такава ситуация след година-две, преди да парафирате контрактът за ипотечен кредит се интересувайте на какъв период от време кредитната институция сменя тарифата на такси и комисионни. Поискайте справка за предходен период и се интересувайте дали няма да има промяна на политиката на компанията.

Колко е важна ставката 1%, а защо не 0.70%?

Предимно финансовите кредитни институции упоменават таксите и комисионните още в началото и изискват те да бъдат платени в момента на усвояването на ипотечните кредити. Примерно усвоявате заем от 50,000.00 лева, а при 1 % такса за обслужване ще вземете 49,500.00 лева. Ако дългът ви е за десет години и ще го плащате на еднакви месечни вноски то той ще се олихви с 10%, то осреднено годишното поскъпване ще има 2.75% върху употребената сума или накратко казано за 10 години ще платите 25,505.00 лева лихвена ставка.

Ако обаче се направите на знаещ и пожелаете да получите в заем тази такса за обслужване ще ви бъде даден отговор, че е невъзможно. Защото и тя ще се олихвява, което може да поскъпи вашият дълг. И ето къде се крие четвъртата примамка при ипотечните кредити. Ако добавим и таксата за обслужване при 9% лихвена ставка, т.е. при уговорен заем от 50,000.00 лева, а взети 49,500.00 лева, осреднено годишно поскъпване на дълга ще бъде 3,9%. На практика така вие ще платите 22 524.00 лихвена ставка или с 2981.00 лева по-малко.

Дори да пожелаете да ви се пресметнат предварително всички лихвени ставки за период от десет години по ипотечния кредит, срещу понижаване на лихвената ставка с 0.70% на година, пак ще сте на печалба. Като се вземе под внимание, че при предварително изчислените такси за обслужване, дългът ви ще бъде под егидата от всякакви смени на тарифа на такси и комисионни, то пак сте на плюс.

 

Rate this post


Sep 17 2012

Зачестяват тегленията на заеми

Автор:

Проучвания на пазара на кредити сочат, че до 2015 година кредитният портфейл на банковите институции ще се вдигне до 30%. Това не крие никакви рискове според банките, нито за тях, нито за българската икономика.

От година на година все повече българи теглят кредити, заради тежкото финансово състояние на страната ни в момента. Техният живот може да се нарече преспокойно “живот на заем”. Няма нищо положително в тези думи, но реално нещата не стават по-добре от ден на ден. Лошото е, че заеми не се теглят само при необходимост, а напоследък все по-често и за все по ненужни неща. Но въпреки всичко, всеки преценя сам за себе си от какво има нужда. Заемите са просто една финансова подкрепа за осъществяването на целите.

Кризисното икономическо положение доведе до желанието все повече хора да теглят заеми. Поради това повечето банки направиха по-тежки изисквания към своите клиенти. Цялата тази финансова нестабилност доведе до търсенето на бързи кредити. При тях нещата са доста по-лесни. Просто трябва да имате документ за самоличност. При самото теглене ви съставят минимално количество от документи, а срока за връщане е по-кратък. Можете при първа възможност да го върнете в най-кратък срок. Единственият проблем на тези бързи кредити е, че лихвения процент е доста по-висок от един нормален банков заем.

Ако все пак отговаряте на изискванията на банковите институции и по-добре да се възползвате от техните услуги, нищо че нещата стават малко по-бавно, но си заслужава чакането. Преди да направите каквото и да било, първо проучете добре пазара на кредити. Друго важно нещо, което трябва да ви кажем е да си отваряте много добре очите, защото в момента тенденциите в банковия бизнес са от типа на мотото: “Добре дошли в рай на кредитите!”.

Ако все пак имате възможност да си набавите финансова помощ отнякъде другаде, ще става дума за заем с лихва, а от близки приятели и роднини, още по-добре за вас. Ще си спестите много време и нерви по проучването и тегленето на самия кредит

Rate this post